Чем платить в Uanet? Текущее состояние и перспективы отечественного рынка Internet-платежей

Чем платить в Uanet? Текущее состояние и перспективы отечественного рынка Internet-платежей
Владимир Поздняков

Visa/MasterCard

Итак, как вы уже узнали из предыдущих материалов номера, наиболее перспективными для оплаты товаров и услуг через Internet считаются карточки международных платежных систем. У западных аналитиков по этому поводу разногласий, по сути, не существует. Да и откуда, ведь только карточек Visa выпущено уже более 1 млрд., а есть еще MasterCard, Diner's, American Express и др. Торговых точек, принимающих к оплате в WWW международные карточки, также предостаточно. А в Украине до последнего времени не было ни одного аналогичного Internet-магазина, даже несмотря на то что количество пластиковых карт международных систем, эмитированных украинскими банками, недавно превысило 1 млн. С чем это связано?

Во-первых, из-за якобы высоких рисков мошенничества банки вообще, а украинские особенно, осторожно относятся к открытию торговых счетов для онлайновых продавцов. Ну, и во-вторых, в Uanet количество доходных магазинов можно пересчитать по пальцам... одной руки. Владельцы последних, кстати, обвиняют в нерасторопности именно местные банки.

По мнению Валерия Ваня, директора Internet-магазина, многие банки просто помешаны на защите от мошенничества. "Не помогает даже наша готовность брать на себя компенсацию всех убытков!" -- удивляется он.

Тем не менее в апреле этого года онлайновый магазин "Бамбук" объявил о начале приема Internet-платежей по кредитным карточкам Visa и MasterCard/Europay, эмитированным любым банком. Насколько нам известно, это действительно первый подобный проект в Uanet. Как нам сообщили в компании INT, которая разработала и поддерживает "Бамбук", для авторизации карточек магазин имеет договор с Украинским процессинговым центром (UPC), а эквайринг обеспечивает банк "Аваль". Сегодня карточками Visa/MasterCard в "Бамбуке" можно оплачивать любые заказы. Правда, их суммы обычно невелики -- до 170 грн, но доля платежей, осуществленных с помощью кредитных карточек, составляет уже около 10--15% от их общего количества.

По словам Елены Чайки, менеджера по развитию бизнеса INT, внедрить такой проект было достаточно сложно, и не только технологически. "Уговорить банк на прием платежей по кредитным карточкам, применяя только протокол сетевой защиты данных SSL, что наиболее распространено за рубежом, удалось, только опираясь на поддержку и опыт в защите от мошенничества, накопленный INT", -- говорит она.

В UPC мы поинтересовались, с кем еще из украинских Internet-магазинов работает этот процессинговый центр. Оказалось, договоры на авторизацию карточек имеются уже с тремя магазинами, но "Бамбук" -- наиболее активный партнер. По словам Андрея Аушева, исполнительного директора UPC, сегодня в Uanet нет полностью автоматизированных систем онлайновых платежей с помощью карточек международных систем. Как правило, на некоторых этапах цепочки расчетов в Internet происходит вмешательство операторов по принципу MO/TO (Mail Order/Telephone Order). "Для налаживания полноценной схемы Internet-платежей необходимы большие капиталовложения -- сотни тысяч долларов на ПО, сертификацию и т. д., -- говорит он. -- Сегодня мы делаем в этом направлении только первые шаги".

Так или иначе, прецедент есть, а значит, и в других отечественных Internet-магазинах вскоре должна появиться возможность расплачиваться карточками Visa/MasterCard. По крайней мере, и tid.com.ua обещает внедрить такой сервис в самое ближайшее время.

НСМЭП

В некотором роде конкурентом международным платежным карточным системам в Украине является проект НБУ -- Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП). О самой системе можно найти информацию на сайте НБУ, но нас сейчас интересует возможность использования НСМЭП для проведения Internet-платежей.

Такая возможность действительно существует, правда, пока лишь в рамках ряда пилотных проектов. Так, в мае этого года департамент информатизации НБУ, НПФ "Юнисистем" и компания Microcosmic Group проводили презентацию пилотного проекта системы Internet-платежей для НСМЭП -- "Интерплат". В рамках данного проекта уже созданы онлайновая система денежных переводов для УГППС "Укрпочта" и Internet-магазин Vkarta. Запуск "Интерплат" в коммерческую эксплуатацию ожидается в конце июля 2001 г.

Практически для "строительства" полнофункциональных систем онлайновых платежей с использованием НСМЭП уже все готово. Магазину достаточно заключить договор с "Интерплат" и банком--участником НСМЭП, заплатить регистрационный взнос ($200) и установить клиентскую часть Internet-терминала.

Кстати, по словам директора "Юнисистем" Григория Серикова, недавно в НБУ закончились испытания Internet-терминала разработки "Юнисистем" и готовится его тестирование в реальных условиях в "Кредитпромбанке". 17 сентября он должен быть представлен на конференции ISP в Ялте. Причем именно провайдерам, по замыслу разработчиков, отводится главная роль в популяризации системы Internet-платежей с использованием НСМЭП. ISP же должны продвинуть ее дальше -- предложить пользователям и заинтересовать магазины.

Поскольку карточки НСМЭП являются "чиповыми" (smart-card), то прием платежей по ним возможен только с помощью специального устройства -- считывателя (card-reader). Стоимость самого простого из них в данный момент составляет около $20, однако "Юнисистем" обещает до конца года представить собственную разработку не дороже $12. Естественно, для оплаты в Internet с помощью НСМЭП-карт к ПК должно быть подключено устройство считывания и установлена клиентская часть Internet-терминала. Пока точно не определен размер комиссионных, но ожидается, что у провайдеров систем Internet-платежей в НСМЭП они составят от 0,3 до 0,9% с каждой транзакции в зависимости от суммы (без учета комиссионных банка).

В свою очередь, владельцы Internet-магазинов смотрят на разработку НБУ очень пессимистично. При этом они выдвигают достаточно веские доводы против поддержки НСМЭП. Во-первых, карточек международных платежных систем в Украине больше. Во-вторых, именно их владельцы представляют собой наиболее платежеспособных потенциальных клиентов онлайновых магазинов. В-третьих, имея Visa/MasterCard, которые принимаются и в Украине, и по всему миру, нет смысла заводить еще и локальную карту.

Интересно, что среди банков--участников системы нет ведущих финансовых учреждений страны, например "Приватбанка". "НСМЭП фактически еще не существует, поэтому мы не рассматриваем ее всерьез", -- говорит Александр Витязь, начальник департамента пластиковых карт "Приватбанка".

Безусловно, о будущем НСМЭП говорить пока еще рано. На сегодняшний день банками--участниками системы выпущено только около 12 тыс. карточек, практически не создана инфраструктура эквайринга. Однако НБУ утверждает, что "учитывая мировой опыт, в Украине должно быть эмитировано не менее 10 млн. платежных карточек НСМЭП и функционировать порядка 100 тыс. мест их обслуживания". По словам Светланы Исуповой, заведующей сектором разработки ПО процессинга отдела проектирования НСМЭП НБУ, в течение ближайшего времени четыре из десяти банков перейдут на межбанковский режим работы (взаимный прием и обслуживание карточек), в Харькове разворачивается региональный процессинговый центр.

Словом, маховик раскручен, и остановить его уже никому не под силу, как бы отрицательно к НСМЭП ни относились операторы рынка. Ведь наряду с несовместимостью с международными платежными системами, что многие из них расценивают как самый существенный недостаток НСМЭП, она имеет и неоспоримое преимущество -- поддержку государства. Значит, по крайней мере работников госучреждений уж точно "приобщат" к НСМЭП, а это уже несколько сотен тысяч клиентов.

Кстати, отвечая на вопрос о востребованности онлайновых платежей в Украине, директор магазина tid.com.ua подчеркнул: "Для Internet-торговца возможность приема платежей за товары и услуги в Сети является неотъемлемой частью полного сервиса. И даже если только 1% наших покупателей захочет платить электронными деньгами или пластиковой карточкой -- эта услуга должна быть реализована".

E-деньги

Как уже отмечалось в статье Сергея Колодки, на сегодняшний день в Украине официально представлена только одна система электронных денег -- PayCash, но некоторыми торговцами поддерживается и другая российская разработка -- Webmoney (в частности, "монеты" WM принимает tid.com.ua, а поменять их на гривни и наоборот можно здесь).

Решение PayCash (электронный кошелек) как для продавцов, так и для покупателей предоставляется бесплатно (загружается с сайта). Комиссионные взимаются за пользование системой -- 1% от суммы платежа за каждую транзакцию, минимальный размер которой может составлять 0,01 коп.

Запуск PayCash в коммерческую эксплуатацию запланирован на июль текущего года. По утверждению Алексея Гришина, генерального директора "ПэйКэш Украина", после работы системы в демонстрационном режиме несколько украинских Internet-магазинов, консультационных центров, страховых компаний и банков выразили готовность подключиться к PayCash. Официальным партнером системы является банк "Надра".

Тем не менее пока на украинском сайте PayCash список работающих с этой системой Internet-магазинов состоит всего из одного, да и тот -- демонстрационная разработка "ПэйКэш Украина". По мнению руководства tid.com.ua, основная трудность работы с PayCash заключается в сложности технической части системы, а также в том, что сроки начала коммерческой эксплуатации в Украине переносились несколько раз. Крупные банки еще более категоричны. "PayCash, Webmoney и подобные системы я не считаю серьезными", -- заявил в разговоре с нашим корреспондентом Александр Витязь ("Приватбанк").

"Мы подключимся к PayCash, когда они решат здесь свои проблемы, -- все-таки отметил Валерий Вань. -- Мы участвовали в одной из их акций и остались довольны".

По мнению торговцев, электронная наличность PayCash (как сейчас WM) найдет применение лишь как средство онлайновых расчетов за различные услуги. Заработанные таким образом в Сети деньги здесь же в Сети и будут потрачены на приобретение недорогих товаров или других услуг, например информационных. По всей видимости, в Украине это тоже актуально. Константин Леонтьев, директор агентства "Инфинсервис", убежден в том, что операторы рынка информационных услуг больше всех заинтересованы в создании системы расчетов в Сети. По его словам, сейчас "Инфинсервис" отпускает товар в on-line, а расчеты производит в off-line. Внедрение системы Internet-платежей позволило бы существенно упростить и оптимизировать эту схему. "К сожалению, мы еще не нашли приемлемых условий для приема платежей через Сеть, -- сказал он. -- То, что предлагается, либо не совсем удобно, либо не оправдывает затрат".